▼撰文 | 老凤1974

关于房子贷款，继提前还贷成风潮，以至于很多人提前还款难后，又出了几个有趣的话题，一个是南宁：

据媒体报道，目前南宁多个楼盘在宣传这一房贷新政策，甚至有楼盘打出“再添利好，购房贷款年龄最长可到80岁”。另外，也有楼盘置业顾问称，和中X银行进行合作推出了该项房贷政策。

(相关资料图)

银行方面的解释是：政策具体是借款人的年龄加上贷款期限可以放宽不超过80岁，但是借款人的年龄必须要小于70岁，这个规定一直都是这么执行的，只是说放款加贷款期限的这个年龄到80岁而已，没有说借款人可以在80岁借款。

其实没人误解还贷到80岁的含义，还贷到80岁，也就是说贷款20年的话，60岁的人也可以借钱了。而以前，银行对这块的风控，还是把得严实的。

毕竟60多岁的人了，除了退休金估计也没啥别的经济来源，还款来源存疑的话，银行当然不愿放贷，但现在不同了，估计75岁都去贷款都没问题。

且慢，不是说还到80岁吗，75岁去借钱还有人肯借？

肯啊，就好像愚公移山一样嘛，贷款是固定的山，但还贷人有子孙啊，子子孙孙接力还，贷款总有还完的一天。

同时，网上传出消息，说南宁这个不算什么，成都都允许还到90岁了。同样，那边的银行，建行成都某支行个贷中心工作人员也给出了解释：

出现这种情况，更多是因为子女名下已经有多套房，所以没有购房资格了，而父母还有购房资格。但父母的年龄比较大，贷款年限很短，譬如70岁购房者申请贷款300万元，按照规定5年内要还清，那还款压力太大了。

所以在房价高、还款压力很大的情况下，就推出了相关产品，子女可以一起还，贷款年限加以放宽，所以就出现了最晚能贷到90岁的说法。

站在银行的角度设计产品，其实这无可厚非。一来，这些政策符合国家关于“房地产是支柱产业”的论断；二来，可以增加银行的业务范围，毕竟以前不能放贷的现在也可以了。

这中间倒是隐含了一些对中国人民的夸奖：中国人其实蛮守信用的，特别在个人房贷这一块。

无论是不愿意提前还，还是增加还贷年龄，让老百姓接力还，这中间都包含了这种赞美。

不信可以看数据：目前房贷的不良平均水平在0.29%左右。最大的房贷放款方建设银行的房贷坏账率常年保持在这个很低的水平，相对其他动辄超过1.5%的不良率，在所有贷款的不良率中是最低的。

中国老百姓好不好？简直太好了。虽然疫情三年，许多家庭的现金流被打断，但不到山穷水尽，别的钱可以不花，房贷的本息不敢不还。

因此这也造成了第二个后果，那就是房贷下降相对其他品种下降也慢。绝大部分的存量房贷利率水平是根据LPR加减基点来调节的（少量存量房是采取固定利率方式），房贷利率的调整本身也是写入合同之中的，贷款方在签订时也知晓利率设定。

因此，银行方面没有任何动力主动降低房贷利率。这也是为什么大量人提前还贷的原因，不少人是用别的利率更低的贷款在替代房贷。

另一个层面呢？站在银行角度来看，恐怕也是没有什么更优质的放贷对象和标的物了，因此就狠命抓着这只羊薅。

这几年不断传出各种爆雷和延期的消息，比如去年的房地产。以“负债天王”恒大举例，恒大目前银行类债主前五名分别是民生银行、农业银行、浙商银行、光大银行和工行银行，欠款最多的民生银行总的欠款金额293亿，数据显示恒大总共欠了128家银行2323亿元。

这只是直接欠的银行，那些间接从影子银行的借款呢？虽然未必在银行资产负债表中显示，但归根结底还是要银行背锅的。

除了形形色色的公司，还有地方债这个大头。2022年12月30日，遵义道桥建设有限公司在中国债券信息网披露了关于推进银行贷款重组事项的公告称：

本次银行贷款重组涉及债务规模155.94亿元，以债权保全为前提，经各方友好平等协商，近期完成签署相关补充协议。根据重组协议，重组后银行贷款期限调整为20年，利率调整为3%/年至4.5%/年，前10年仅付息不还本，后10年分期还本。

意思是什么，意思是前10年没钱，10年后再说。注意，公告里说的，就是“银行贷款”。

银行见到这些大爷也头疼，有些钱借出去，行长心里也没底，虽然只要按照程序放贷，钱收不回也不是行长责任，但现在哪个银行没有利润压力和考核压力呢？总不能敞开了玩，真玩倒了，那也是要抓人的。

这两年来，银行行长的出事率应该在所有职业里，比例高居不下。

我没有批评银行的意思，因为这会除了这只羊，实在也找不到其他好羊。没有好标的，才是银行逮着一只羊不停薅的原因。

因此这种情况要扭转，还是要看何时经济能全面复苏，各行各业欣欣向荣，到那会银行估计对房贷的热情就没这么高了。

在这之前，银行只能在这条产品线不断“创新”了，当然也没人逼着消费者一定要去借这种钱。银行增加了产品，增加了老百姓的选择，归根结底不是坏事，不是吗？