关注保险市场的朋友，对3.5%这个数字肯定不陌生。自从预定利率为4.025%的年金险全面停售后，市场上预定利率为3.5%的增额终身寿险就火爆起来。

不过最近，市场都在流传一个消息，目前按3.5%预定定价利率开发的增额终身型产品（增额寿/增额护理/增额两全等），即将会面临全面下架或停售。

(资料图片仅供参考)

那么3.5%复利终身寿险还可以买吗？2023终身复利3.5的保险产品在售的还有哪些？

一、3.5%复利终身寿险还可以买吗？

在银保监会没有正式发文要求全面下架前，还在售的3.5%复利终身寿险都是还可以买的。

前段时间银保监会公布了一个重磅的数据：

保司去年上半年的投资成绩，折合到年化收益率来看，今年24.71万亿的保险资金的投资收益率只有3.66%。而保险公司很多储蓄险产品长期年化收益率就有3.5%，再加上运营成本，这不就是会发生利差损的趋势吗？

所以，“未来预定利率3.5% 或许还要再降”，基本上是业内的共识，而从历史数据来看，也能进一步印证这样的说法：1996年5月起至2002年2月这不到6年时间里，央行连续八次下调了利率。于是，为了预防保险公司的经营风险，1999年6月，原保监会将寿险保单的预定利率调整为不超过2.5%。后面随着监管放松，2013年之后复利3.5%的储蓄险重出江湖，再次成为近几年非常火热的低风险投资工具。

所以在这个投资越来越难、利率下降的时代，长期锁定利率就是未来的一张王牌。而且从2013年的普通型人身险费改到2022年，3.5%定价利率的普通型人身险已经快走完10个年头，中国经济也进入了后疫情时代的转型期。如果一年期存款利率一直1.5%徘徊，那储蓄险定价利率的调整，应该也到了适当的时间窗口了，这也就意味着3.5%利率的储蓄险日后可能会越来越少。

所以面对当下最火的3.5%定价利率下的增额终身寿险产品，大家且买且珍惜！

二、3.5%复利终身寿险有什么作用？

1、锁定终身的现金流，实际财富的稳定增长。

保险公司按照约定利率3.5%复利向投保人给付合同的保障利益，收益持续稳定，并且受《保险法》和监管部门保护，确保能够锁定未来的终身收益，应对利率下行趋势，利率按照合同约定，锁定终身。

2、一钱多用，用于养老金及教育金储备。

保单账户支出可以用干满足我们对自己养老金的安排，也可以兼顾孩子的教育金支出，提前准备，从容应对。

3、兼顾现金的灵活性，即可减保领取又可保单借款。

增额终身寿险具有减保和保单借款功能，其中减保就是取出部分现金价值，剩余的部分继续按合同约定的复利增长，没有额度、次数和时间的限制，满足现金领取的灵活性，在急需要用钱的时候，也可以通过保单借款的方式，解决资金周转问题。

4、锁定生命价值，定向财富传承。

寿险理赔金指定受益人，按照投保人、被保人的期望，把现金给予家族后代，提供应对税务、家庭经营及企业经营的基石资产，根据需求还可以匹配家族信托、保险金信托，更加有序有效有控制的传承财富。

三、2023终身复利3.5的保险产品有哪些？

1、长城山海关龙腾版增额终身寿险

长城山海关龙腾版增额终身寿险的保障内容虽然没有太大改变，年复利依旧是市场顶配的3.5%，但是缴费方式更加灵活了，而且双被保人的设置也让保障更加稳定持久，还有丰富的保单权益，非常适合夫妻投保，然后将受益人设置为孩子，实现一份保单解决全家人教育金、养老金的资金规划需求。

2、富德生命康乾3号·瑞祥人生终身寿险

富德生命人寿最新升级推出的王炸产品康乾3号·瑞祥人生终身寿险，仅需2000元即可起投，还支持保单贷款、减保等权益，有效保额依旧以年复利3.5%的比例稳定递增，并在合同中载明，这点保障了产品收益的安全性，而现金价值的增长速度够快，也让这款产品的长期收益非常可观。

最重要的是它的起投门槛够低，对于低预算人群和一些工薪阶层人群来说都非常友好，还支持减保、保单贷款等权益，性价比非常高，很适合用作家庭资产长期规划投保。

3、爱心人寿映山红2.0终身寿险

爱心人寿全新升级推出的爱心人寿映山红2.0终身寿险，年复利3.5%，现价稳定递增，起投仅需5000元起，目前健康告知仅3条，对于高龄、亚健康的消费者比较友好，支持第二投保人，还可对接保险金信托，资金规划灵活，是2023年第一款兼具收益、安全、灵活的新一代增额终身寿险王者！

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